Кредитный бизнес в Украине в последнее время набирает обороты не по дням, а по часам, сообщает .
Украинцы приобретают в рассрочку все: от мелкой техники до жилья. Одним из наиболее популярных направлений кредитного бизнеса является автокредитование. О том, насколько выгодны данные виды рассрочки для обычного потребителя, корреспонденту ЛІГАБізнесІнформ рассказал Сергей Гаврилко, генеральный директор автоцентра "Атлант-М Днепровская набережная" (ООО "Автохаус Киев", официальный дилер "Volkswagen").
Насколько популярны автокредиты? Что способствует увеличению спроса на них?
Автокредитование очень популярно, ведь это - простой и удобный инструмент для приобретения авто. Если в прошлом году доля автомобилей, проданных в кредит, например, в нашем автосалоне составила 50%, а всего по рынку - порядка 40%, то в 2007 средний уровень продаж в рассрочку может достигнуть 60%.
Насколько выгодны автокредиты для покупателя?
Кредит всегда является удобным и выгодным решением, особенно для тех людей, у которых существуют трудности с единоразовым вложением денежных средств. Кредитование помогает избежать больших расходов, разбивая платежи во времени. Что касается автокредитов, то банки сейчас предлагают довольно-таки выгодные условия для пользователей, о чем свидетельствует снижение процентных ставок, увеличение срока кредитования, возможность кредитования всех дополнительных расходов при покупке автомобиля (страхование, регистрация в ГАИ, услуги нотариуса и пр.).
Кроме того, кредит предоставляется на покупку любого автомобиля, как нового, так и б/у. В частности, существует услугу trade-in - прием подержанных автомобилей в зачет стоимости нового автомобиля или в качестве залога и/или первого взноса при кредите, если его стоимость достаточна. Воспользовавшись кредитным предложением, клиент может не только получить заветный автомобиль быстрее, но и распланировать свои дальнейшие вложения таким образом, чтобы удар по семейному бюджету был минимален. Одна из схем погашения кредита - аннуитетные платежи, когда выплата кредита производится равными ежемесячными долями на протяжении всего срока кредита. Такая технология дает возможность четко разделить денежные потоки во времени и увидеть, сколько будет потрачено в тот или иной период.
Каких "подводных рифов" необходимо опасаться, оформляя автокредит? На какие пункты в договоре необходимо обращать внимание прежде всего?
Наиболее распространенным "подводным рифом" являются неоправданно высокие ежемесячные комиссии за выдачу кредитов, существенные выплаты за услуги нотариуса или рассмотрение документов (некоторые банки взимают за это дополнительную плату). При оформлении договора необходимо, в первую очередь, обратить внимание на наличие пункта о фиксации процентной ставки, дабы со временем условия кредита не поменялись и вам не пришлось делать выплаты большие, нежели ожидалось.
Кроме того, необходимо уточнить наличие или отсутствие пункта о штрафе за досрочное погашение кредита. При рассмотрении условий, предложенных банком, убедитесь в том, что предлагаемая процентная ставка по кредиту является эффективной. В величину ставки уже должны быть включены затраты на обслуживание кредита, банковские комиссии и т.д. Ведь именно процентная ставка используется в качестве меры доходности финансовых операций, в нее включаются скрытые и нескрытые комиссии банка (за выдачу кредита, за обслуживание, перевод денег на автосалон и пр.). Низкая процентная ставка не всегда является положительным фактором для заемщика, так как в нее могут быть не включены вышеперечисленные элементы, и тогда Вам придется доплачивать за те или иные банковские услуги. В любом случае перед подписанием кредитного договора его необходимо внимательно прочитать и при необходимости проконсультироваться с юристом.
Какова средняя ставка автокредита на данный момент? Что можно ожидать в ближайшее время: снижение или повышение?
Главное оружие в конкурентной борьбе за клиента, конечно же, кредитная ставка. По Украине средняя ставка на автокредиты составляет 12% в долларах, в автосалоне "Атлант-М Днепровская набережная" - 11,5% в год (при расчете на 7 лет). В целом, в период с марта минувшего года по март текущего, номинальные ставки на автокредиты в долларах снизились на 2 процентных пункта, а в гривне - на целых 6. Банки обещают некоторое удешевление кредитов и в будущем, но особенно на это рассчитывать не стоит. Тем более, что снижение ставок если и будет, то не коснется среднего ценового сегмента автомобилей.
Также на рынке в последние несколько лет наметилась четкая тенденция по незначительному, но уверенному росту эффективных кредитных ставок на покупку автомобилей. В настоящее время средняя эффективная ставка на рынке автокредитов составляет 17,8% годовых в гривне и 13% годовых в долларах. К концу года, судя по опыту прошлых лет, номинальные процентные ставки могут еще снизиться на 1-2 пункта, а вот банковская комиссия наоборот - возрастет. Как я уже говорил, при снижении обычной ставки банкиры получают рост эффективной ставки за счет разнообразных комиссий: одноразовых, ежегодных и ежемесячных. При этом банк смело декларирует небывалую щедрость, "забывая" отметить наличие комиссии. Поэтому перед принятием решения о кредите необходимо хорошо проанализировать условия, которые предлагает банк.
Каков процент удорожания автомобиля при покупке в кредит?
При долларовом кредите в $15-25 тыс. за 7 лет удорожание составит порядка 40%, от $50 тыс - 60-62%. Много? Сравним, для ипотечных кредитов на срок 15-20 лет нормальным считается удорожание на 90-135%.
Могут ли автокредиты входить в программы лояльности?
Автокредиты уже сейчас являются своеобразными программами лояльности. Ведь автосалоны не только принимают на себя все заботы по оформлению кредита для клиента, но и делают это быстро и с высоким качеством. К тому же, если автосалон работает с банком на партнерских условиях, то клиенту автосалона банки идут на уступки, например, могут выдать кредит при низкой заработной плате и пр. Уверен, что количество автокредитов будет расти и в дальнейшем, тем более, что банки начали конкурировать за клиента уже не за счет процентной ставки, а с помощью комплексных кредитных предложений. Появляются новые банковские продукты, которые, несомненно, найдут своего покупателя.
Кто получает больше выгод от автомобиля в кредит - покупатель или продавец?
Каждый из участников остается в выигрыше - автосалон предлагает дополнительную услугу своим клиентам, тем самым повышая уровень продаж, а клиент получает простое решение для покупки автомобиля.
